Cláusula Multidivisa
Las hipotecas multidivisas son aquellas hipotecas que incorporan una cláusula multidivisa. Esto implica que son hipotecas que pueden abonarse en una divisa diferente a la divisa local del lugar en el que se ha firmado la hipoteca.
Esta cláusula multidivisa suponía ventajas importantes para los usuarios porque les permitía reducir los gastos asociados al pago de la hipoteca. Sin embargo, eran hipotecas también con un mayor nivel de riesgo, debido a que cuando se producía una fluctuación importante en el precio de las divisas de referencia también afectaba al importe del pago de las hipotecas.
Las divisas más habituales usadas para establecer esta cláusula eran el Yen, el dólar y el franco suizo.
¿Se consideran abusivas las cláusulas multidivisa?
Este tipo de cláusula podía hacer oscilar el pago del préstamo hipotecario en importes elevados en función de la fluctuación del tipo de cambio. De esta forma, las entidades bancarias también incluirán una cláusula mediante la cual si el importe de la deuda aumentaba en gran medida y se superaba el valor de tasación del inmueble la entidad bancaria podía cambiar la moneda de referencia.
El principal problema asociado a esta cláusula deriva del hecho de que las entidades no explicaban convenientemente el nivel de riesgo asociado ni las consecuencias que podía tener, destacando en su lugar las ventajas que podía aportar el uso de este tipo de hipoteca.
¿Es posible solicitar la nulidad de la cláusula multidivisa?
La reclamación de las cantidades abonadas de más debido a esta cláusula es posible y se puede solicitar la nulidad de la cláusula. No obstante, para que esta nulidad pueda ser concedida es necesario que se cumplan varios condicionantes que se detallan a continuación.
- Se ha explicado adecuadamente la cláusula multidivisa. Se debe demostrar que la entidad bancaria no ha explicado de forma adecuada las consecuencias que se pueden derivar de la incorporación de la cláusula multidivisa en el contrato de hipoteca.
- El usuario es consciente del riesgo que implica. Es necesario que se asegure que la entidad no ha expuesto adecuadamente el riesgo que puede suponer un cambio importante en el tipo de cambio para los pagos a realizar con la hipoteca.
- Nivel adecuado de comprensión del tipo de cambio. Se debe demostrar que el usuario no ha sido informado adecuadamente de las variaciones que puede sufrir el tipo de cambio de las divisas en las que se ha referenciado la hipoteca. Es necesario que se haya realizado alguna simulación sobre las situaciones que pueden darse.
- Información suficiente. Otro aspecto que es necesario verificar es que realmente la entidad bancaria no hay informado de la repercusión que puede tener la variación en los tipos de cambio sobre el capital pendiente de amortizar.
Ante cualquier de estas situaciones en las que los usuarios no han sido informados adecuadamente de las consecuencias a medio y largo plazo de este tipo de cláusulas es posible reclamar los pagos realizados. La mayor parte de la jurisprudencia establece que no hay un plazo límite para hacer esta reclamación y recuperar los importes pagados de más.